В условиях кризиса анализ финансового положения банков нужно проводить ежемесячно. Регулярно мониторить показатели его деятельности, чтобы оценить способность банка реагировать в условиях кризиса.

Сегодня ситуацию прокомментирует Мария Прокопенко. У Марии 15-летний стаж в банковской сфере, она возглавляла отделения крупных региональных и российских банков, а также работала с клиентами Ptivate сегмента, капитал которых более 5 млн руб. Мария осуществляет независимый анализ выбора обслуживающего банка, банковских и инвестиционных предложений.

БЫЛО 

Последние несколько десятилетий мы жили в зоне повышенной экономической турбулентности, пережили период громких отзывов лицензий в банковской сфере, сжатия банковского сектора от полутора тысяч до 450 банков на текущий день. И только показалось, что наступил условный порядок и «покой» в банковской сфере, которая активно консолидировалась, «чистилась» и оздоравливалась Центральным банком, как пришел коронавирус, развалилась сделка ОПЕК, уронив цену нефти и индекс РТС. Эти события перевернули уклад нашей жизни с ног на голову, принесли максимум неопределенности и опасений насчет будущего.

СЕЙЧАС

Многие клиенты уже определились в своих приоритетах и чувствовали себя достаточно спокойно и уверенно, обслуживаясь в выбранном банке, но реальность диктует свои условия.

Основные критерии, на которые я рекомендую обратить внимание клиентам при выборе и анализе текущего состояния банка: коэффициент достаточности капитала, международные и российские рейтинги, собственники банка, готовые в кризисные периоды докапитализировать банк, деловая репутация собственников.

Показатели оценки состояния обслуживающего банка

Все описанные выше критерии и многие другие можно найти в специализированных информационных источниках, к примеру, на портале www.banki.ru, сайты российских рейтинговых агентств АКРА и Эксперт РА, зарубежных рейтинговых агентств Moodys и Fitch. Сейчас популярно получать информацию из альтернативных телеграмм каналов, информация там может даваться достоверная, но искаженная, не специалист не всегда способен ее верно трактовать, потому как основная задача таких источников - хайп, популизм, зачастую сплетни и паника.

Если вернуться к показателям устойчивости банков, то основным из них, который отслеживает ЦБ и принимает решение о наблюдении, санации или отзыве лицензии, является достаточность капитала Н1.0.

Он характеризует то, насколько банк способен своим капиталом закрывать рыночные, операционные и кредитные риски.

Минимальное его значение, установленное регулятором, 8,0 % (Указание Банка России от 30 ноября 2015 г. N 3855-У о внесении изменений в пункт 2.2 (Вестник Банка России, N 122, 31.12.2015, вступило в силу с 1 января 2016 года). Одной из последних мер ЦБ, способствующих устойчивости банков в период экономического спада, стало одобрение решения банков отказа от выплаты дивидендов по своим акциям в случае угрозы давления на капитал, а также издание нормативных документов, дающих право Заемщикам на полноценный законный перерыв в оплатах по кредиту: не только основного долга, но и процентов по нему, который не скажется на итоговой устойчивости банка.

Если коэффициент достаточности собственных средств банка, обслуживающего Вас как физическое или юридическое лицо или банка, в котором Вы сохраняете личные денежные средства или средства организации, регулярно держится ниже 8% или периодически опускается ниже требуемого уровня, я бы рекомендовала клиенту держать в данном банке сумму не более 1,4 млн руб. или эквивалент в валюте (гарантированная государством сумма вклада физического лица или средств индивидуального предпринимателя к выплате в случае отзыва лицензии у банка). Средства юридических лиц иных правовых форм государством не страхуются.

Еще одним важным показателем деятельности банка, который может оказывать давление на капитал является уровень просроченной задолженности. С сожалением могу констатировать, что во все кризисы всегда наблюдается резкое ухудшение положения банков узкоспециализированных, к примеру, на розничном кредитовании или кредитовании сектора малого и микробизнеса.

Многие из банков до сих пор не могут оправиться от кризиса 2014 года. Те подходы, которые применяются такими банками при оценке кредитных рисков их заемщиков, сложно назвать консервативными, поэтому образующаяся в этот период просрочка сильно ухудшает капитал и, следовательно, общую устойчивость банка.

Текущий кризис безусловно станет кризисом неплатежей заемщиков почти всех секторов экономики, и справиться с текущими угрозами можно только сообща, изменяя подход в оплате, становясь максимально гибкими как банкам и клиентам, так и регулятору банковской сферы и законодателям.